فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدالأدواتالماليةالتييلجأإليهاالكثيرونلتحقيقعوائدماليةعلىمدخراتهم.لكنالسؤالالذييطرحنفسهبشدةفيالأوساطالإسلاميةهو:هلشهاداتالبنوكحلالأمحرام؟للإجابةعلىهذاالسؤال،لابدمنفهمطبيعةهذهالشهاداتوكيفيةعملهافيضوءالأحكامالشرعية.شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
ماهيشهاداتالبنوك؟
شهاداتالبنوكهيوثائقاستثماريةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعودبعائدماليثابتأومتغير.وتختلفأنواعهذهالشهاداتبينشهاداتذاتعائدثابتوأخرىمرتبطةبأداءمؤشراتأواستثماراتمعينة.
الرأيالشرعيفيشهاداتالبنوك
اختلفالعلماءفيحكمشهاداتالبنوكبناءًعلىطبيعةالعائدالمقدم:
شهاداتذاتعائدثابت:يرىكثيرمنالعلماءأنهذهالشهاداتحراملأنهاتدخلفينطاقالربا،حيثيتعهدالبنكبدفعفائدةمحددةمسبقًابغضالنظرعننتيجةالاستثمار.وهذايتعارضمعقولاللهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
شهاداتاستثماريةبدونفائدةمحددة:بعضالشهاداتتعتمدعلىالمشاركةفيالربحوالخسارة،حيثيحصلالمودععلىنسبةمنالأرباحالفعليةللبنكدونضمانمسبق.وهذاالنوعأقربإلىالحلاللأنهيشبهالمضاربةالشرعية،بشرطأنتكونالشروطواضحةوتخلومنالغرروالجهالة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
شروطالشهاداتالحلال
حتىتكونشهاداتالبنوكجائزةشرعًا،يجبأنتتوفرفيهاالشروطالتالية:
-عدموجودفائدةثابتة(ربا).
-المشاركةفيالربحوالخسارة،فلاضمانلرأسالمالإلافيحالةالتقصيرأوالتعدي.
-وضوحآليةالاستثماروعدموجودغررأوجهالة.
-التزامالبنكبتوجيهالأموالفيمشاريعحلالبعيدًاعنالمحرماتمثلالخمروالقمار.
الخلاصة
فيالنهاية،فإنحكمشهاداتالبنوكيعتمدعلىهيكلتهاوطريقةعملها.فإذاكانتتعتمدعلىالفائدةالثابتةفهيحرامبإجماعالعلماء،أماإذاكانتتعملبنظامالمشاركةفيالربحوالخسارةدونضمانمسبق،فقدتكونجائزةبشرطاستيفاءالضوابطالشرعية.لذلك،علىالمسلمأنيتأنىفياختيارالشهاداتالماليةويتأكدمنموافقتهالأحكامالشريعةقبلالاستثمارفيها.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟"فَاسْأَلُواأَهْلَالذِّكْرِإِنْكُنْتُمْلَاتَعْلَمُونَ"(النحل:43).
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
